Eine gute Nachricht für Versicherte: Die meisten Kassen bieten eine 24-Stunden-Telefonhotline an, die auch am Wochenende geschaltet ist und auf viele Fragen kompetente Antworten bietet. Anfragen per E-Mail werden jedoch weniger gut bearbeitet. Jede achte Mail blieb unbeantwortet. Die AOK Plus und die Techniker Krankenkasse haben den Praxistest mit „gut“ abgeschlossen und sind damit Testsieger. Die anderen Krankenkassen haben das Gesamturteil „Befriedigend“ erhalten.

Für die Krankenkassen ist das insgesamt ein gutes Ergebnis. Sie haben in den vergangenen drei Jahren, seit dem letzten Test der Stiftung Warentest, ihre Servicebereitschaft und Beratungskompetenz verbessert. Nur in einem Punkt haben alle getesteten Kassen Nachholbedarf: Sie geben zu wenige Informationen, die den Versicherten über das Beratungsgespräch hinaus weiterhelfen. So wird oft kein Ansprechpartner für weitere Fragen genannt. Auch erfahren Interessierte meist nur auf Nachfrage, dass ihre Kasse nützliche Zusatzleistungen anbietet, wie zum Beispiel Ernährungsberatung für Diabetiker.

Der ausführliche Praxistest Krankenkassen ist in der September-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest und online unter www.test.de veröffentlicht. (Quelle: Stiftung Warentest)

Opfer von Unfällen mit Ineas oder LadyCarOnline versicherten Autos sind sicher. Für sie zahlt die Verkehrsopferhilfe, wenn sie keine Kaskoversicherung haben, keine Lohnfortzahlung bekommen oder keine Krankenversicherung ihre Behandlungskosten übernimmt. Wenn die Vollkasko des Unfallopfers zahlt, bleibt sein Schadenfreiheitsrabatt erhalten und wird nicht zurückgestuft.

Ineas- und LadyCarOnline-Versicherte stehen dagegen dumm da. Kaskoschäden am eigenen Auto müssen sie jetzt selbst zahlen. Haftpflichtschäden können sogar zu ruinösen Ersatzforderungen führen: Wenn Versicherer des schuldlosen Opfers einspringen mussten oder Arbeitgeber Lohn fortgezahlt haben, können sie vom Unfallfahrer vollen Ersatz verlangen.

Zusätzliches Risiko: Unfallopfer können Schadenersatz auch direkt vom Verursacher fordern. Dann muss der Unfallfahrer zahlen. Erst danach kann er sich an die Verkehrsopferhilfe wenden und versuchen, sein Geld zurück zu bekommen. Sie wird ihm aber nichts geben, wenn sich das Unfallopfer auch aus anderen Quellen wie der eigenen Versicherung hätte Ersatz holen können.

Ob bereits gezahlte Beiträge für den Zeitraum ab September erstattet werden, ist wegen der Zahlungsschwierigkeiten des niederländischen Versicherers offen.

Der jeweils aktuelle Stand findet sich unter www.test.de/ineas (Quelle: Stiftung Warentest)

Zum Glück geht die Private Krankenversicherung jetzt endlich gegen solche Raubritter vor. Wie auf der Homepage des PKV-Verbandes zu entnehmen ist, gliederten immer mehr öffentlich-rechtliche Krankenhäuser Stationen in “Privatkliniken” aus. Dies kann z. B. bedeuten, dass die eine Seite des Stationsgeschosses öffentlich-rechtlich und die andere Seite eine “Privatklinik” ist. Worin besteht der Unterschied?

Landen Sie als Privatpatient auf der öffentlich-rechtlichen Seite, wird Ihnen für z. B. für die Blinddarm-OP ein Betrag in Höhe von 2.100,- Euro in Rechnung gestellt. Liegen Sie in der “Privatklinik” sind es über 6.000,- Euro. Der PKV-Verband erwähnt in diesem Zusammenhang explizit ein Klinikum in Kaufbeuren. Ebenfalls im Zusammenhang mit überhöhten Rechnungen bzw. seltsamen Abrechnungspraktiken wird eine “sonnengöttliche” Privatklinik GmbH erwähnt.

Als Privatpatient kann man sich gegen solche Machenschaften wehren. Sehr gut eignet sich erfahrungsgemäß die Drohung mit einer Klage in Kombination mit höchster Teilnahme der Öffentlichkeit um somit zu bewirken, dass andere Privatpatienten bei ihrer Krankenhauswahl dererlei Institutionen meiden.

Ob die Verantwortlichen bei o. g. Institutionen auch als Initiatoren von Kaffeefahrten, bei denen sie armen Rentnern überteuerte Heizdecken oder Schnellkochtöpfe andrehen, tätig sind, wissen wir nicht. Die charakterliche Kompetenz könnte aber gegeben sein.

Nur gut, dass der Verband der Privaten Krankenversicherung ebenfalls gegen solche Institutionen vorgeht.

Für sie bietet die AachenMünchener eine Camping-Police an, mit der der Wohnwagen optimal abgesichert ist. Ausstattung wie Vorzelte, Markisen oder Fernseher sind ebenso versicherbar wie der Wohnwagen selbst – auch wenn das Mobilheim unbewohnt bleibt. „Die Versicherung deckt unter anderem Schäden des Wohnwagens durch Brand, Explosion, Diebstahl, Sturm, Hagel oder Blitzschlag ab“, sagt Rolf Dockhorn, Experte der AachenMünchener. Darüber hinaus ist der Einschluss von Überschwemmungsschäden möglich.

Der Versicherungsschutz gilt auf allen offiziellen Campingplätzen in Deutschland, Dänemark, in den Benelux-Staaten, Frankreich, Österreich sowie in der Schweiz. (Quelle: AachenMünchener Versicherungen)

Neue Zuversicht
Doch nicht nur rund um die gesetzliche Rente ranken sich etliche Trugschlüsse. Auch in puncto privater Vorsorge bestehen erhebliche Wissenslücken. Beispiel Riester-Rente: Sie ist der Liebling der Deutschen. Laut des Trendberichts April des Deutschen Instituts für Vorsorge liegt sie mit 54 Prozent noch vor Immobilien und Lebensversicherungen. Nach den Erschütterungen durch die Finanzkrise wächst die Bereitschaft der Befragten wieder, Versorgungslücken in den nächsten zwölf Monaten zu schließen: Sechs Prozent mehr als im Vorquartal wollen innerhalb eines Jahres in diese private Altersvorsorge investieren. Doch reicht die zusätzliche Riester-Rente tatsächlich aus, um im Alter den Lebensstandard zu halten?

Die Riester-Rente soll die Lücke schließen, die durch das – im Zuge der Rentenreform 2001 – von 70 auf 63,5 Prozent des letzten Nettoeinkommens abgesenkte Niveau der gesetzlichen Rente entsteht. Diese Rechnung gilt aber nur für den so genannten Eck-Rentner, der von einem durchschnittlich hohen Einkommen 45 Jahre lang Beiträge in die Rentenkasse zahlt“, sagt Gerret Bäßler-Vogel von der AachenMünchener. Außerdem wird aufgrund der demografischen Entwicklung schon im Jahr 2030 das Niveau der gesetzlichen Rentenversicherung voraussichtlich auf rund 58 Prozent des letzten Nettoeinkommens sinken. Wer im Alter nicht jeden Cent zweimal umdrehen möchte, sollte zusätzliche Angebote zur privaten Vorsorge für sich prüfen.

Ausgewählte Irrtümer rund um die Rente:

• Die Rente kommt automatisch.
• Alle müssen jetzt bis 67 arbeiten.
• Rente bekomme ich erst, wenn ich 15 Jahre gearbeitet habe.
• Ehemänner haben keinen Anspruch auf Witwerrente.
• Als Selbstständiger kann ich mir meine Rentenbeiträge auszahlen lassen.

Falsch. Alle Leistungen aus der Rentenversicherung müssen beantragt werden.

Wichtig: Rentenanträge spätestens drei Monate vor dem geplanten Rentenbeginn stellen, damit die Rente pünktlich ausgezahlt werden kann.

Richtig ist: Erst ab Geburtsjahrgang 1964 muss man bis 67 Jahre arbeiten. Die Altersgrenze wird behutsam von 65 auf 67 gehoben. Wer bis 1946 geboren wurde, ist von den Gesetzesänderungen nicht betroffen.
Falsch. Seit 1984 ist für einen Rentenanspruch ab dem 65. Lebensjahr nur eine Mindestversicherungszeit von fünf Jahren erforderlich. Hierauf werden neben Beitragszeiten, zu denen auch Kindererziehungszeiten zählen, auch Ersatzzeiten und Zeiten aus einem Versorgungsausgleich angerechnet.

Stimmt nicht. Seit der Reform des Hinterbliebenenrechts im Jahr 1986 sind Frauen und Männer in der Rentenversicherung gleichberechtigt.

Irrtum. Eine Auszahlung der Rentenbeiträge ist grundsätzlich nicht möglich. Nur wenn für weniger als fünf Jahre Rentenbeiträge eingezahlt wurden, können sich Selbstständige – frühestens mit 65 Jahren – die Beiträge erstatten lassen. (Quelle: AachenMünchener Versicherungen AG)

Ärztliche und zahnärztliche Behandlungen sind ab sofort bis zum Höchstsatz der jeweiligen Gebührenordnung erstattungsfähig. In den Tarifen mit stationären Wahlleistungen (easyflexclinic+ und easyflexcomfort+) für die privatärztliche Behandlung im Krankenhaus gelten keine Gebührenbegrenzungen, es wird sogar über Höchstsatz geleistet. Außerdem sehen alle easyflex+-Tarife Erstattungen für ambulante Psychotherapie vor.

Mit der Modifikation ist auch das Bedingungswerk noch klarer und verständlicher geworden. Josef Beutelmann, Vorsitzender der Vorstände der Barmenia Versicherungen, hält neben attraktiven Leistungen insbesondere den Service für wichtig. “Neben den Leistungen eines Tarifs zählen für Kunden natürlich auch die Transparenz und Verständlichkeit eines Produktes sowie der Umgang mit dem Kunden. Deshalb legen wir besonderen Wert darauf, Kundenservice aktiv zu leben. Unsere innovativen Produkte gepaart mit unbürokratischer Bearbeitung der jeweiligen Kundenanliegen machen uns zu einem interessanten Vertragspartner für Verbraucher.”

Der in Wuppertal ansässige Krankenversicherer versicherte im Jahr 2009 über 1,2 Millionen Personen. Mit einem Beitragsvolumen von mehr als 1,3 Milliarden Euro ist er die Nummer acht der privaten Krankenversicherer auf dem deutschen Markt. Neben der Krankenversicherung gehören auch die Barmenia Lebensversicherung a. G. und die Barmenia Allgemeine Versicherungs-AG dem Konzern an. Deutschlandweit beschäftigen die drei Unternehmen Jahr über 3.400 Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter. Im November 2009 bestätigte die Versicherungsgruppe ihre sehr guten und guten Ratings bei Assekurata. In diesem Jahr können die Unternehmen erneut mit überdurchschnittlichen Beurteilungen im Bereich Service- und Kundenorientierung aufwarten. (Quelle: Barmenia Krankenversicherung)

Die DEVK bietet Ihnen jetzt eine Möglichkeit der finanziellen Vorsorge für den Fall der Fälle: die neue Kinder-Unfall-Rente.

Nach einem folgenschweren Unfall wird lebenslang eine monatliche Zahlung geleistet. Die Unfall-Rente greift bereits ab einer unfallbedingten Invalidität von 50 Prozent, und das ein Leben lang. Die Rentenhöhe verdoppelt sich bei einer Invalidität von mindestens 90 Prozent und wird so zu einer Vollrente.

Folgen von Vergiftungen sind bis zum zehnten Lebensjahr ebenfalls mitversichert. Und das Unfallopfer profitiert vom kostenlosen Rehabilitations-Management der DEVK.

In den Leistungen inbegriffen ist außerdem ein Kinder-Betreuungsgeld von insgesamt bis zu 1.250 Euro (25 Euro täglich), das enorm wichtig wird, falls Ihr Kind unfallbedingt nicht den Kindergarten oder die Kita besuchen bzw. nicht am Schulunterricht teilnehmen kann.

Die Höhe der Unfall-Rente können Sie wählen. 1.000 Euro monatliche Rente bei Vollinvalidität erhalten Sie übrigens bereits für 3,80 Euro Monatsbeitrag. Eine sinnvolle Investition. (Quelle: DEVK Versicherungen)

Seit dem 1. Juli können Sie nämlich zwischen drei Produktstufen mit verschiedenen Selbstbeteiligungsvarianten wählen. Und damit entscheiden Sie selbst, welchen Umfang an Versicherungsschutz Sie wünschen:

Premium – unseren Top-Schutz für Anspruchsvolle oder
Komfort – unseren Rundum-Schutz für Clevere oder
Aktiv – unseren Basis-Schutz für Sparfüchse.

Neben der telefonischen Rechtsberatung ist übrigens in allen drei Stufen auch die Mediation als Möglichkeit außergerichtlicher Schlichtung von Streitigkeiten enthalten. Beides fördert eine effiziente und rasche Konfliktlösung. Allemal gut für Sie. (Quelle: DEVK Versicherungen)

Zu den Fakten im Detail: Im 1. Quartal standen Einnahmen in Höhe von rd. 43,50 Mrd. Euro Ausgaben in Höhe von rd. 43,26 Mrd. Euro gegenüber. Bei den Einnahmen haben die Kassen den zusätzlichen Bundeszuschuss für konjunkturbedingte Mindereinnahmen in Höhe von rd. 3,9 Mrd. Euro (anteilig für das 1. Quartal 2010) bereits entsprechend berücksichtigt. Bei Herausrechnung dieses einmaligen Zuschusses hätte bereits im 1. Quartal ein Defizit in einer Größenordnung von rd. 0,7 Mrd. Euro ausgewiesen werden müssen.

Bei der Betrachtung der Finanzentwicklung im Jahresverlauf ist zu beachten, dass die Ausgaben in den Monaten Januar bis März regelmäßig niedriger sind als im Durchschnitt der folgenden drei Quartale, während die Zuweisungen aus dem Gesundheitsfonds in monatlich gleichen Teilbeträgen erfolgen. Vor diesem Hintergrund rechnet der Schätzerkreis in diesem Jahr auf Basis der letzten Schätzung vom 28. April mit einer Unterdeckung der Kassenausgaben durch die Zuweisungen aus dem Gesundheitsfonds von rund 3,1 Mrd. Euro.

Zusatzbeiträge, die von einer geringeren Zahl der Krankenkassen ab dem 1. Quartal erhoben wurden und teilweise ab dem 2. Quartal eingefordert werden, haben zu Einnahmen in einer Größenordnung von rund 109 Mio. Euro geführt. Vor diesem Hintergrund wird die Unterdeckung der gesetzlichen Krankenversicherung 2010 nur zu einem geringen Teil aus Zusatzbeiträgen ausgeglichen und muss häufig aus noch vorhandenen Rücklagen kompensiert werden.

Unter Berücksichtigung dieser Entwicklung und auf Grundlage der derzeitigen gesetzlichen Rahmenbedingungen muss für 2011 mit einer Unterdeckung in einer Größenordnung von bis zu 11 Mrd. Euro gerechnet werden. Dies verdeutlicht den Handlungsbedarf für eine Reform der gesetzlichen Krankenversicherung, bei der die Ausgabenbegrenzung, eine Reform der Finanzierungsgrundlagen sowie die Bereitstellung zusätzlicher Bundesmittel von 2 Mrd. Euro unverzichtbare Bausteine sind.

Gesundheitsfonds
Der Gesundheitsfonds zahlte für das erste Quartal Zuweisungen in Höhe von insgesamt rd. 41,4 Mrd. Euro an die Krankenkassen aus. Die Einnahmen des Gesundheitsfonds aus Beiträgen und Bundeszuschüssen lagen bei 41,1 Mrd. Euro. In der zeitlichen Abgrenzung für das 1. Quartal 2010 weist der Gesundheitsfonds ein Defizit von 326 Mio. Euro aus. Dennoch konnte der Gesundheitsfonds wegen seines monatsübergreifenden Auszahlungsverfahrens jederzeit seiner Verpflichtung zur Auszahlung der monatlichen Zahlungen an die Krankenkassen nachkommen. Daran wird sich auch im Laufe des Jahres nichts ändern. In der Summe des Überschusses der gesetzlichen Krankenkassen und des Defizits des Gesundheitsfonds verbleibt somit für die GKV insgesamt ein Defizit von rd. 90 Mio. Euro.

Ausgabenzuwächse im Rahmen der bisherigen Prognosen
Die Leistungsausgaben der Krankenkassen sind im 1. Quartal 2010 um 4,5 Prozent je Versicherten gestiegen. Der Schätzerkreis ist bei seiner letzten Jahresprognose von einem Anstieg von rd. 4,3 v.H. ausgegangen. Damit bewegen sich die aktuellen Ausgabenentwicklungen im Rahmen der Erwartungen. Dem stand ein Zuwachs der Einnahmen (überwiegend aus Zuweisungen des Gesundheitsfonds) von lediglich 2,8 Prozent gegenüber. Dieser Einnahmezuwachs resultierte vor allem aus einem höheren Bundeszuschuss und nur zu einem geringen Teil aus der Entwicklung der Beitragseinnahmen.

In den größeren Leistungsbereichen ist die Entwicklung der Ausgaben sehr unterschiedlich verlaufen:

Der Zuwachs von 4,8 v.H. je Versicherten bei den Ausgaben für ambulante ärztliche Behandlung nach einem Zuwachs von 7,4 v.H. im gesamten Jahr 2009 zeigt, dass sich die Honorarsituation für die Ärzte auch in diesem Jahr nachhaltig verbessern wird.

Der Anstieg bei den Ausgaben für die Krankenhausbehandlung lag im 1. Quartal 2009 je Versicherten bei 5,3 Prozent. Auch dieser Zuwachs setzt bereits auf einen Anstieg von 6,6 v.H. im Jahr 2009 auf.

Der Anstieg der Arzneimittelausgaben (ohne Impfkosten) lag bei rd. 3,9 Prozent je Versicherten. Der hohe Ausgabenanstieg der letzten Jahre hat sich somit bei den Medikamenten nahezu unvermindert fortgesetzt. Die Ausgabensteigerungen resultieren ausschließlich aus überproportionalen Zuwächsen bei den Arzneimitteln ohne Festbeträge. Bei Arzneimitteln ohne Festbetrag lag der Anstieg bei 8,7 v.H., während die Ausgaben im Festbetragsmarkt um 1,8 v.H. zurückgingen.

Die Ausgabenentwicklung in den drei großen Ausgabenblöcken ist unterschiedlich zu bewerten: Bei Ärzten und Krankenhäusern resultieren die Zuwächse der letzten beiden Jahre aus Verbesserungen der Honorarsituation der niedergelassenen Ärzte und einer Stärkung der Finanzsituation der Krankenhäuser vor dem Hintergrund hoher Tarifabschlüsse der letzten Jahre.

Im Arzneimittelbereich sind die bereits seit Jahren überproportional steigenden Ausgaben vor allem das Resultat eines fehlenden Preiswettbewerbs bei patentgeschützten Arzneimitteln mit oftmals nur geringem therapeutischem Zusatznutzen. Deshalb ist der Schwerpunkt der notwendigen Ausgabensteuerung im Arzneimittelbereich anzusiedeln. Hierzu hat das Kabinett am 29. Juni den Entwurf für ein Gesetz zur Neuordnung des Arzneimittelmarktes (AMNOG) beschlossen. Der Entwurf von Bundesgesundheitsminister Dr. Philipp Rösler sieht Deregulierungen und nachhaltige Strukurveränderungen im gesamten Arzneimittelmarkt vor. Mit dem Gesetzentwurf wird eine Balance zwischen Innovation und Bezahlbarkeit geschaffen.

Der Ausgabenzuwachs beim Krankengeld hat sich mit einem erneuten Plus von 9,8 v.H. nach den zweistelligen Zuwachsraten der Jahre 2008 und 2009 nahezu unver¬ändert fortgesetzt. Das Bundesgesundheitsministerium hat den Spitzenverband der Krankenkassen sowie den Medizinischen Dienst aufgefordert, die Ursachen des Anstiegs aufzuzeigen und Möglichkeiten der Ausgabenbegrenzung vorzuschlagen.

Die Verwaltungskosten der Kassen sind nach längerer Stabilität bis 2008 wieder deutlich gestiegen. Der Zuwachs der Bruttoverwaltungskosten lag im 1. Quartal bei 4,5 v.H. Die Nettoverwaltungskosten, bei denen rückläufige Verwaltungskostenerstattungen anderer Träger berücksichtigt werden, stiegen um 7,5 v.H.
(Quelle:BMG)

„Vorsorge-ABS“ nennt die Neue Bayerische Beamten Lebensversicherung AG, München, ihre neue Absicherung nahezu aller Vorsorgeverträge bei Arbeitslosigkeit bzw. Arbeitsunfähigkeit. Dieser Schutz, der ohne Mehrbeitrag „automatisch“ eingeschlossen wird, ist in dieser Form einmalig in der Bundesrepublik.

Die BBV-Kunden sind im Falle der unverschuldeten Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit pro Leistungsfall bis zu 12 Monate von der Zahlung der Versicherungsbeiträge bis zu 1.000 Euro monatlich befreit. Eine Gesundheitsprüfung ist nicht notwendig. Versichert sind die meisten sozialversicherten Arbeitnehmer und Selbstständige zwischen 18 und 60 Jahren.

Dieses Angebot gilt für Neuabschlüsse zwischen Juni 2010 und Mai 2011 und bietet Versicherungsschutz ab Vertragsbeginn für ca. 5 Jahre. Dies schafft den Kunden den wichtigen finanziellen Freiraum, um ihre Vorsorge unverändert weiterführen zu können. So dient das Vorsorge-ABS sowohl dem Interesse des Kunden wie auch des Beraters, da damit auch der Stornogefahr effektiv begegnet wird.

Als Risikoträger fungiert ein renommierter europäischer Spezialversicherer.

Die Neue Bayerische Beamten Lebensversicherung AG ist für ihr hochwertiges und innovatives Produktprogramm bekannt. So bietet die BBV beispielsweise vier Produktwelten nach dem Motto „Für jeden Kunden die richtige Lösung“ im Lebensversicherungsbereich an. (Quelle: Bayerische Beamten Versicherung)